促进民间金融阳光化规范化

　　“民间金融与民营经济相伴相生。民间金融通过自发性的市场选择在一定程度上扮演了企业家甄别的角色，也可视为原生态的民间投资。但另一方面，由于其自发性突出，如果不加以规范引导也会带来不容忽视的风险，民间金融风险一旦爆发，会严重破坏社会的信用环境。”中国人民银行杭州中支行长张健华表示。

　　正因为这些因素的存在，各级政府和金融管理部门都高度重视民间金融问题，并且在规范发展民间金融方面做了许多尝试和实践。日前，在浙江省嘉兴市举办的民间金融规范化发展研讨会上，与会专家就民间金融发展现状以及其阳光化、规范化做了多方探讨。

　　金融改革先行

　　我国信贷可得性偏低的问题，使得民间金融借贷资金愈发庞大。民间金融在我国经济发展中发挥着较大的建设性作用的同时，在如何趋利避害，自下而上地推动民间金融向阳光化、规范化方向发展，引导民间金融更好地为多种经济形式提供全面的金融服务，也同样成为全社会关注的问题。

　　论坛上，浙江省金融学会名誉会长、浙江省人民政府副省长朱从玖介绍了温州金改的情况。自2012年3月份，国务院确立温州金融综合改革试点以来，温州市在民间金融规范化发展方面做了积极的探索和深入的推动，取得了以下进展。

　　一是去年年底由省人大出台了《民间融资管理条例》，这是关于民间金融的第一次立法。二是温州市设立了民间借贷中心等机构，以此来规范化和阳光化民间金融。并根据条例确立了一些备案中心，以便信息透明，保护借贷双方的利益。三是紧紧盯住民间融资信息，尽量掌握民间金融的动态。四是加强信用方面的建设。温州的征信系统对温州在传统上不纳入央行征信系统的机构进行了接入，如小贷公司。五是相关机构如私募进行了产品创新。六是在金融监管方面，温州市对金融部门进行了强化，与中央的金融监管形成互补。

　　山东省金融办民间融资监管处处长迟光辉介绍说，山东省民间融资机构的发展从2011年开始。首先在省内两市做了相关试点工作，并出台相关文件，支持民间融资的全面发展。2011年12月份，山东省金融办又起草了33号文件，就民间资本管理机构及民间融资机构的发展做出相关规定。

　　此外，福建省泉州市金融局副局长梁晓钟在会上介绍了泉州民间金融改革的经验：规范发展民间金融的目标和泉州金改发展目标相契合，“围绕一条主线，打通两个通道”，金融要服务实体经济。这两个通道，要打通金融资本进入到实体经济的通道，要打通民间资本进入到金融领域，从而服务实体经济的通道。

　　风险防控并重

　　近两年来，我国民间借贷传来的更多消息是资金链条断裂、企业老板跑路，引发一些地域的金融突发事件。面对蓬勃发展的民间借贷，在充分肯定其在经济发展中的积极影响的同时，也要谨慎应对民间借贷存在的风险和隐患。

　　中国人民银行党委委员、副行长潘功胜在会上指出，推动我国民间金融规范化发展要充分认识到工作的长期性和复杂性，要标本兼治。

　　迟光辉建议，要规范民间融资，首先应推进国家层面民间融资立法。建议把《温州民间融资管理条例》作为研究的版本，把立法能够在省和国家层面进行推广。其次，要明晰中央与地方金融管理边界。再次，要建立健全金融监管协调机制。

　　温州中小企业发展促进会会长周德文在论坛上表示，目前民间借贷危机的爆发已经形成了一个现象，还有进一步蔓延的可能，那么就要正确地对待，而不是掩盖危机。在处置上一是要正确处理民间金融的纠纷。要积极借鉴沿海地区在危机处理中已经积累的经验；二是要切实提高防范民间借贷风险的意识。三是要坚定推进金融改革。这其中包括两点：首先，大力发展民营银行，包括一些非银行的金融机构，比如说像小贷公司，以满足一些日益增长的中小企业的融资需求。其次，推进民间借贷的合法化。积极参考借鉴其他国家的法律，结合中国的国情，制定中国的民间借贷法律，这已成为当务之急。

　　移动互联新发展

　　当前民间金融发展非常迅速。民间金融正发挥着一种积极的作用，在一定程度上丰富了金融市场体系，有助于缓解中小企业融资难问题。民间金融独特的社会机制有利于降低交易成本，提高交易效率。此外，民间金融重视非财务体系，弥补了正规金融的不足，增强了金融体系的包容性。

　　与会专家认为，民间金融融入互联网、推动金融改革是中国民间金融走向规范化、阳光化的又一动力。随着互联网在金融领域应用的快速发展，民间金融的网络化也在不断深入。

　　民间金融面临的很大一部分问题，来源于其对风险的控制能力较弱。而互联网所提供的数据分析和挖掘技术，能对用户信息进行有效处理，基于此建立的信用评估体系，能够为民间金融的风险控制提供有力支撑。

　　此外，互联网金融为民间金融的阳光化、规范化提供了新途径。基于大数据和云计算的互联网金融产品，较好地实现了流动性和收益性，给社会带来了福利。规范运作的P2P借贷和众筹模式也赋予了民间金融网络特性，使其具备更高的透明度，能够详细记录相关主体的借贷行为，未来有可能实现技术和制度的双重红利。

　　与会专家分析称，在逆周期的金融宏观审慎管理制度框架内，将金融改革延伸到民间金融体制与资产管理体制改革之中，开辟多元化民间投资渠道，构建多层次融资服务体系，建立健全系统性民间金融风险预警机制、危机处置机制、金融监管机制是规范发展民间金融的基本保障，这也是金融改革的内在要求。

　　当前民间金融市场的发展还存在一些制度性约束，但我们不能因噎废食，而应该以积极的心态去解决现实问题，使民间金融的正道得到疏通，从而将游离于国家金融体系之外的民间金融纳入阳光规范的康庄大道。