中信银行大零售转型：主打财富管理消费金融两张王牌

　　　　转型大零售这条路，中信银行至今走了一年有余。

　　2012年末，中信银行曾大刀阔斧进行组织架构的改革，其中最为重要的是组建大零售板块，意图以集团性优势力推全行向零售业务逐步转型。

　　过去的一年多内，与中信银行零售转型紧密相连的网络银行业务频频发力，向着“再造一个网上中信银行”的目标高歌猛进。相比而下，零售板块“露脸”较少，更像是处于变革后的过渡和蓄势之中。

　　2014年以来，中信银行零售板块明显“出招”速度加快。如推出全新的家庭财富管理体系；布局首家零售旗舰店；与我爱我家和庞大集团合作进军消费金融；小企业金融部68家专业支行的改造计划。

　　“未来各项业务都会有一个逐步发力的过程，比2013年可能会更好，因为中信银行所有的业务都在转型过程当中。按照整体战略发展的要求，我们将加大对服务业投入，加大对消费金融的投入，加大对网络银行的开发。”中信银行副行长孙德顺对记者表示。

　　财富管理板块重构

　　4月10日，中信银行对外宣布与五家专业的女性医疗服务机构进行战略合作，针对性地解决中信银行中高端女性客户的医疗服务需求。这是中信银行自3月18日发布“幸福财富”家庭财富管理品牌后一项重要的跟进举措。

　　在中信银行原有的业务格局中，财富管理算不上“主流业务”，但与零售业务血脉相连。2013年以来的大零售转型，“非主流业务主流化”的战略也将财富管理推到了中信银行前所未有的高度。

　　“我们零售的定位就是做家庭财富实际控制人的服务，并且会坚持下去，形成我们的经营特色。”孙德顺对理财周报记者表示。

　　据理财周报(微信公众号：money-week)记者了解，从2012年末开始，中信银行着手重新梳理客户定位，将客户结构定位于中高端的橄榄形结构，并确定了零售银行各层级客户的服务标准与差异化。

　　新成立的财富管理与私人银行部与零售银行部共同组成中信银行的财富管理的组织架构，分别对接可投资资产300万元以上和300万元以下的客户。

　　“原来私人银行中心独立运作，现在回归到大零售板块后，由零售负责升级客户，提升客户之后，直接输送到财富管理与私人银行部，由他们打造不同的服务体系。”零售银行部总经理杨晓介绍。

　　一个月前，中信银行全新的家庭财富管理品牌“幸福财富”面世。相比于之前简单的家庭财富管理的定位，“幸福财富”更为明确地提出了中信银行财富管理的定位，即是以家庭为核心、以女性客户、老人客户为主线、以客户分层管理为手段的全新财富管理体系。

　　据年报显示，截至2013年末，中信银行个人客户数量达到了3847.68万，同比增长了16.99%，而管理资产AUM超过50万元的贵宾客户约为29.21万户，同比增长了36.32%。管理资产AUM超过600万元的私人银行客户数量增长最快，约为1.15万户，同比增长了50.26%。

　　消费金融版图扩围

　　中信银行现有的大零售板块由零售银行部、财富管理与私人银行部、消费金融部、小企业金融部、信用卡中心等五个一级部门组成。据了解，备受关注的网络银行部并非归属于大零售板块，而是独立于大零售板块，在业务上与大零售板块的各个部门形成平行对接。

　　消费金融部是大零售板块最为年轻的部门，于2013年上半年成立。截至2013年年末，中信银行的消费金融贷款余额为2655.98亿元，比上年增加了476.54亿元。其中，2013年全年，中信银行新发放的消费金融贷款为1054.43亿元，比2012年末增长了63.63%。

　　与此同时，消费金融的“打法”也发生了变化。

　　“消费金融的机构也发生了重要变化，我们去年以来改变了原来的住房按揭为主的结构，现在包括了如女性医疗服务消费过程中的融资需求。这个结构的变化带来的是整个消费信贷对于银行价值的提升，这一点在2014年会表现得更加充分。”中信银行消费金融部副总经理奚国光对理财周报(微信公众号：money-week)记者表示。

　　4月9日，中信银行分别与我爱我家集团以及庞大汽贸集团签署银企合作协议。据了解，双方的金融合作覆盖了消费金融、联名卡、个人经营贷、理财产品、财富管理等多个零售产品。

　　孙德顺在接受记者采访时也坦言，接下来中信银行也将同时加大对服务业、消费金融、网络银行的开发投入。

　　据记者了解，目前中信银行消费金融的客户获取方式主要分为两种，一种是通过房地产开发商、中介机构、经销商、商户、旅游公司、医院等渠道间接批量获取客户，另外一种是通过网络银行、电话银行、营业网点等渠道直接获取客户。

　　零售网点扩张转型

　　转型零售必然面临网点扩张的问题，除了网络银行的拓展外，物理网点的扩张也亟需解决。

　　据孙德顺介绍，中信银行网点扩张之所以始终没有走社区银行的路，在于认识到社区银行将来最难办的是风险控制和客户获取，而且成本也将无限制扩张。中信银行物理网点布局的思路也主要集中于新建分支网点。

　　据统计显示，2013年全年，中信银行新建网点数量达到了189家，扩张速度远超过了2012年。截至2013年末，中信银行在全国116个大中型城市设立了1073家机构网点，其中一级(直属)分行42家。中信银行的网点数量首次超过了招商银行成为股份制银行中第一。

　　不仅仅是扩张，网点向零售转型已经成为中信银行零售业务扩张的要务之一。

　　据中信银行小企业金融部总经理孙鹏介绍，2013年，中信银行在全国试点推行了15家小微金融的专业支行，2014年内将再增加68家小微金融专业支行。

　　按照中信银行规划，未来，中信银行将在全国42家分行中平均每家分行设立2至3家专业支行。

　　不久前，中信银行又在广州推出了首家“零售旗舰店”——广州珠江新城支行，专门定位于为区域内的个人及家庭的财富管理及增值服务。

　　据了解，接下来，中信银行还会大力推广“零售旗舰店”的支行模式，未来，将在全国42家分行下各设立一家“零售旗舰店”。

　　“将来中信银行的渠道建设，就会形成以旗舰店、综合网点、零售专营网点、自助网点、网络银行为一体的网络结构。”孙德顺介绍。